갈수록 카드사들의 혜택이 점점 줄어들고 있다. 현대카드는 원래 그랬다고 쳐도, 신한카드와 국민카드의 혜택은 점유율 상승과 함께 아쉬워지고 있는 듯하다.
오늘은 2025년도 상반기, 전월 실적이 없어도 혜택을 받을 수 있는 할인/적립 신용카드들을 비교해보려고 한다. 전월 실적 조건이 있는 카드는 피킹율이 높지 않지만, 지출이 월 100만 원 이하인 대학생들이나 메인 카드의 실적을 다 채운 후 추가로 사용하는 카드로는 무실적 카드가 꽤 괜찮은 선택이 될 수 있다.
그럼 지금부터 필자가 선정한 신용카드들을 하나씩 살펴보자.
기준
아래 기준에 따라 상품을 평가한다.
| 기준 항목 | 설명 |
| 연회비 | 해외 거래 수수료가 저렴한 마스터카드(Mastercard)가 있으면 가장 우선으로 선택하고, 없을 경우 비자(VISA), 그마저도 없으면 국내전용 순서로 기준을 삼았다. |
| 사용금액 | 월 70만원을 사용한다고 가정한다. 무실적카드는 지출이 적거나, 세컨 카드로 사용하기 때문이다. |
| 연간 예상 혜택(순이익) | 사용금액에서 연회비를 제한 금액 |
| 비교 제외 항목 | 타 페이 추가 캐시백 |
아래에서 다루는 카드의 정보나 계산이 잘못되었을 수 있으니, 반드시 카드사 홈페이지에서 카드 설명서와 주의사항을 꼼꼼히 확인해주시기 바란다.
1위: 🥇 BC바로카드 GOAT
1위로 선정된 카드는 바로 BC바로카드의 GOAT 카드다.
- 연회비: 국내전용 및 MasterCard 1.2만원, VISA 1.5만원
- 적립: 국내 1.5%, 해외 3% / 100만원 초과분 각각 1%, 2%
- 할인한도: 없음
- 연회비 회수: 국내/마스터 기준 연 80만원
- (국내) 월 60만원 소비시: 연회비를 제하면 연간 96,000원 페이북 머니 적립
이 카드는 연회비 대비 적립률이 높고, 적립되는 포인트를 현금으로 교환할 수 있다는 점에서 1등으로 선정했다.
사용 금액이 100만 원을 넘기면 국내는 1%, 해외는 2%로 적립률이 다소 줄어들지만, 연회비를 고려하면 이 또한 낮다고만 평가하기는 어렵다. 현재 페이북에서 해외 3% 추가 프로모션이 진행 중이며, 이 프로모션의 한도는 3만 원이다. 해외 이용 금액이 100만 원이라면 총 6만 원을 적립받을 수 있다.
VISA 브랜드는 연회비가 3,000원 더 비싸며, 해외 추가 프로모션 역시 마스터카드에만 해당된다. 특별한 이유가 없다면 마스터카드 브랜드를 선택하는 것이 좋다. 해외 이용 수수료도 VISA는 1.1%, 마스터카드는 1.0%로 마스터카드가 더 저렴하다.
해외 결제 시 3% 캐시백은 해외 결제 수수료가 완전히 면제되는 카드보다 더 유리하다.
왜냐하면 트래블로그나 트래블월렛처럼 해외 수수료를 아예 부담하지 않는 카드들도, 실제로 일반 카드 대비 약 2.2~2.3% 정도 절약되는 효과가 있는데, 3% 캐시백은 이 수치를 충분히 넘어서기 때문이다.
👉 카드 보러가기: https://www.bccard.com/app/card/CreditCardMain.do?gdsno=100008
2위: 🥈롯데카드 디지로카 London
2위로 선정한 카드는 롯데카드의 디지로카 London이다.
- 연회비: 국내/MasterCard/AMEX 20,000원
- 캐시백: 국/해외 0.7% 캐시백 + 즉시결제 또는 Weekly 자동결제 1% 캐시백
- 할인한도: 없음
- 연회비 회수: 연 1,176,471원
- 월 60만원 소비시: 연회비를 제하면 연간 102,400원 현금 캐시백
이 카드와 GOAT 카드 중 어떤 카드를 1위로 올릴지에 대해서 꽤 고민이 많았다.
이 카드는 기본 적립률이 국내외 상관없이 0.7%인데, 즉시결제 또는 weekly 자동결제를 이용하면 1%가 추가로 적립된다. 즉, weekly 자동결제를 설정해두면 자동으로 1주일 단위로 결제가 이뤄져 총 1.7%의 캐시백 혜택을 받을 수 있는 셈이다.
연회비는 2만 원으로 GOAT 카드보다 조금 비싸지만, 국내에서만 사용한다고 가정하면 GOAT 카드보다 더 높은 혜택을 누릴 수 있다. 다만 해외 사용 비중이 꽤 된다면 GOAT 카드를 고려해보는 것도 좋은 선택일 것이다.
👉 카드 보러가기: https://www.lottecard.co.kr/app/LPCDADB_V100.lc?vtCdKndC=P14718-A14718
3위: 🥉국민카드 쿠팡 와우카드
3위는 쿠팡의 PLCC 카드인 국민카드의 쿠팡 와우카드다.
- 연회비: 국내/VISA 20,000원
- 적립: 전가맹점 1.2% 적립, 쿠팡(이츠, 플레이 포함) 4% 적립
- 할인한도: 전가맹점 월 1.2만원, 쿠팡 월 4만원 (각각 100만원 사용 금액까지 적립한다)
- 연회비 회수: 전가맹점과 쿠팡의 결제금액 비율이 같다고 가정하면 연 769,230원
- 월 전가맹점 30, 쿠팡 30만원 소비시: 연회비를 제하고 연간 167,200원 쿠팡캐시 적립
쿠팡 와우카드는 쿠팡이 주요 지출처인 사용자에게는 상당히 이상적인 카드다.
무려 쿠팡 사용 금액의 4%를 적립해주는 좋은 혜택을 제공하기 때문이다.
다만, 이 혜택은 2026년 4월까지의 프로모션으로 한시적으로 운영되고 있으며,
만약 연장되지 않는다면 적립률이 절반 수준으로 감소하게 되어
카드의 메리트가 크게 떨어질 수 있다.
또한, 전 가맹점과 쿠팡 각각에 대해 할인 적용 한도는 결제 금액 기준 100만 원임을 반드시 기억하자.
👉 카드 보러가기: https://www.coupang.com/vp/wowcard
순위 밖인 카드들
현대카드ZERO Edition3(할인형)
연회비가 15,000원으로, GOAT 카드보다 비싼 편이지만 제공되는 혜택은 0.8% 할인에 그친다.
혜택 수준을 고려하면 GOAT 대비 메리트가 떨어지며,
현재로서는 애플페이를 경험해보기 위한 ‘이용료’ 정도의 의미밖에 없어 보인다.
실질적인 혜택보다는 애플페이 호환 여부에 의의를 둔 카드라고 평가할 수 있다.
👉 카드 보러가기: https://www.hyundaicard.com/cpc/cr/CPCCR0201_01.hc?cardWcd=ZROE3
롯데카드 LOCA LIKIT 1.2
연회비 10,000원에 전 가맹점 1.2%, 온라인 결제 1.5% 할인을 제공하는 카드다.
이번에 소개한 카드들 중 연회비가 가장 저렴하며, 기본 할인율도 준수한 편이다.
쿠팡 카드의 4% 적립 프로모션이 종료된다면,
대체 카드로서 충분히 경쟁력 있는 선택지가 될 수 있다.
👉 카드 보러가기: https://www.lottecard.co.kr/app/LPCDADB_V100.lc?vtCdKndC=P13937-A13937
국민카드 가온올림카드
국민카드의 무실적 카드로, 연회비는 제일 저렴한 마스터카드가 15,000원이며 국내 0.7%, 해외 1.7%의 할인 혜택을 제공한다.
이 카드의 특징 중 하나는 주말·공휴일에 0.5% 추가 적립,
그리고 음식점·커피·대중교통(버스·지하철) 이용 시에도 0.5% 추가 할인이 된다는 점이다.
즉, 주말에 음식점에서 결제하면 최대 1.7% 할인을 받을 수 있다.
하지만 이러한 혜택을 제대로 받기 위해서는 결제 요일과 업종까지 신경 써야 하므로,
실제 사용 시 번거로움이 크다.
무실적 카드임에도 조건이 복잡해,
이번 순위에는 올리지 않기로 했다.
👉 카드 보러가기: https://card.kbcard.com/CRD/DVIEW/HCAMCXPRICAC0076?cooperationcode=09157
번외: 토스뱅크 하나카드 Wide
토스뱅크에서 가입할 수 있는 PLCC 카드다. 비록 전월실적 조건이 있긴 하지만, 1%대 할인 카드 중에서는 워낙 유명한 제품이라 한 번쯤은 짚고 넘어가려 한다.
- 할인율: 기본 1%, 전월 실적 충족 시 2%
- 전월 실적 조건: 40만 원
- 할인 한도: 월 10만 원
- 연회비: 국내전용, Mastercard 기준 2만 원
할인 한도가 10만 원이기 때문에, 최대 500만 원까지 할인 혜택이 적용된다. 전월 실적을 채우지 않는 경우에는 월 200만 원 이상을 사용해야 연회비를 손해 보지 않는다.
월 60만 원 정도 사용하는 경우, 월간 12,000원이 할인되고, 연간 기준으로 연회비를 제외하면 총 124,000원의 실질 할인 효과가 있다.
정리
| 카드사 | 카드명 | 할인/적립률 | 할인/적립 한도 | 연회비 | 연간 예상 혜택 | 특징 |
| BC바로카드 | 🥇GOAT | 국내 최대 1.5% 해외 최대 3% |
없음 | L, M: 12,000원 V: 15,000원 |
96,000원 | |
| 롯데카드 | 🥈디지로카 London | 전가맹점 0.7% 선결제 1% 추가 |
없음 | L, M, A: 20,000원 | 102,400원 | |
| 국민카드 | 🥉쿠팡 와우카드 | 전가맹점 1.2% 쿠팡 4% |
전가맹점 1.2만원 쿠팡 4만원 |
U, M: 15,000원 V: 20,000원 |
프로모션이 끝나면 혜택이 절반 |
메인 카드에서 실적을 채우고 남은 결제분이 아까워서 무실적 카드를 알아보게 되었고, 그 과정에서 필자가 정리한 정보를 여러분과 공유하고자 이 글을 작성하게 되었다.
위 비교 결과를 바탕으로 필자는 GOAT 카드를 발급받았다. 마침 곧 해외여행을 갈 예정이라, 페이북에서 진행 중인 해외 3% 추가 적립 프로모션도 미리 신청해둔 상태다. 해외 수수료가 아에 면제되는 트래블 카드들과 비교해서 실제 사용 후기도 나중에 따로 정리해볼 생각이다.
이번 글에서 소개한 카드들의 연간 혜택은 ‘월 60만 원 사용’이라는 조건을 기준으로 계산했기 때문에, 소비 금액이 더 많거나 적은 분들의 경우 카드 순위나 체감 혜택은 달라질 수 있다. 따라서 본인의 소비 패턴과 사용처를 고려해 카드 선택을 하는 것이 중요하다.
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